Vous travaillez à votre propre compte et vous êtes indépedant? À titre individuel ou comme chef d’entreprise, il importe de vous doter d’une prévoyance qui indemnise les problèmes de dos. Car, ces différentes affections disco-vertébrales, qui s’invitent dans votre vie sans prévenir, méritent une attention particulière.
Vous le savez certainement, le régime d’assurance obligatoire, plutôt générique, ne peut prendre en compte tous vos besoins. Ce type de prévoyance trouve alors toute son importance en vous assurant une couverture en cas d’arrêt de travail dû à une lombalgie. 360 Courtage, expert en prévoyance, vous accompagne à toutes les étapes pour renforcer votre Sécurité sociale.
C’est quoi une prévoyance ?
La terminologie « contrat de prévoyance » désigne ce contrat qui permet à un individu de se protéger contre les aléas de la santé et leur impact sur ses revenus. Dans le concret, ce genre de contrat oblige l’assureur à indemniser l’assuré en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès.
Notez qu’il existe également ce contrat de prévoyance assez particulier qui assure une indemnité forfaitaire journalière en cas de maladie ou d’accident. Toutefois, un contrat de prévoyance se distingue bien d’un produit d’épargne.
Les grandes catégories de contrats de prévoyance
Le contrat de prévoyance peut se présenter sous diverses formes : contrat individuel, contrat collectif à adhésion obligatoire ou contrat collectif à adhésion facultative.
Le contrat individuel
Ce genre de contrat lie directement un assuré à un organisme d’assurance. L’opération peut nécessiter (parfois) l’implication d’un intermédiaire en assurance.
Le contrat collectif à adhésion obligatoire
Il s’agit d’un contrat auquel souscrit une entreprise au profit de ses employés. En effet, les entreprises privées se soumettent à l’obligation de cotiser auprès d’un organisme d’assurance pour assurer la couverture des risques de leurs cadres. Toutefois, une convention collective peut les obliger à souscrire un contrat de prévoyance en faveur d’autres catégories d’employés.
L’utilité d’inclure les problèmes de dos dans votre contrat de prévoyance
De plus en plus répandu dans le monde professionnel, le mal de dos revêt un caractère spécial dans les contrats d’assurance. Quel que soit votre métier pratiqué ou votre statut, des pathologies dorsales et vertébrales peuvent frapper à votre porte à un moment ou à un autre. En fonction de l’âge, de la profession ou de bien d’autres facteurs, leur gravité peut priver le professionnel de l’exercice de sa fonction.
Or, la prévoyance travailleur indépendant reste avant tout un contrat qui s’adapte aux réels besoins et aux spécificités du métier de l’assuré. En outre, il existe des professions dont les pratiquants sont plus susceptibles de développer un mal de dos que d’autres. Hélas, tout contrat n’inclut pas, de facto, la prise en charge des affections dorsales.
Et dans le contexte où votre mal de dos conduit à une invalidité, il importe de savoir que l’assurance obligatoire ne vous permettra pas de maintenir vos revenus intacts. La prévoyance Madelin apparaît alors comme la solution adéquate pour bénéficier d’une couverture plus sûre en cas de problème de dos. Toutefois, il est recommandé de bien prendre connaissance des termes du contrat prévoyance. Ses conditions d’application restent bien précises.
Les formes d’une prévoyance médicale qui prend en compte le problème de dos
Les pathologies du dos se désignent aussi par le terme des « pathologies disco-vertébrales ». Elles apparaissent généralement du fait des habitudes quotidiennes, de la manière de s’asseoir ou des efforts soudains et soutenus qui sollicitent le dos. Tout le monde peut donc développer ce type d’affection.
Cependant, on les rencontre plus dans le rang de certains professionnels. Si vous pratiquez par exemple une profession libérale médicale, il importe de bénéficier d’une prévoyance médicale qui inclut les problèmes de dos.
Comment fonctionne un contrat de prévoyance médicale avec mal de dos ?
Il convient de s’assurer que votre contrat de prévoyance couvre les problèmes de dos. Cela vous assure une continuité de vos revenus en cas d’invalidité ou d’arrêt de travail lié à votre pathologie du disco-vertébrale. Deux types de contrats sont souvent proposés :
- les contrats de prévoyance qui couvrent les pathologies du dos sans exclusion ni limite ;
- les contrats de prévoyance avec des restrictions sur la couverture des problèmes de dos.
Pour bénéficier de ce type de contrat dans sa plénitude, il importe de réunir un certain nombre de conditions.
Conditions d’application d’indemnisation suite aux pathologies lombaires
Les conditions pour profiter des compensations de ce type de contrat se présentent tel qu’il suit :
- les prévoyances sans limitation contractuelle, ce qui reste à privilégier ;
- les prévoyances avec condition d’acte chirurgical ou d’hospitalisation durant un nombre de jours minimum, peu recommandé, sauf si optionnellement, vous souscrivez pour une indemnisation sans ces conditions ;
- les prévoyances avec une durée d’indemnisation limitée dans le temps. Dans ce cas, l’assureur donne des détails relatifs à une indemnisation 12 mois au plus. Cette durée maximale d’indemnisation s’étend sur toute la vie de l’assuré pour les pathologies disco-vertébrales. Ce qui reste très peu recommandé aussi.
- les prévoyances avec indemnisation lorsque la maladie s’accompagne d’un compte-rendu d’examen tel que IRM radio, scanner, etc. Ce type reste également non recommandé.
Quand prend effet votre contrat de prévoyance avec couverture de pathologies disco-vertébrales et lombaires ?
Vous l’aurez compris, le choix le plus judicieux reste de loin un contrat de prévoyance sans restrictions pour l’indemnisation. Cependant, il importe de savoir au bout de combien de temps d’existence du contrat vous pouvez recevoir les fruits de cette garantie.
La notice d’information vous renseigne à cet effet sur le délai d’attente en cas de maladie. Car il faut le savoir, les contrats de prévoyance dans leur écrasante majorité considèrent les pathologies du dos comme des maladies. Toutefois, cela n’est pas le cas lorsque le problème de dos est dû à une fracture de vertèbre ou une lésion de la moelle épinière.
Notez que, pour les meilleurs contrats de prévoyance, les pathologies lombaires et disco-vertébrales bénéficient d’une couverture dès la date d’effet du contrat. Mais cela n’est pas le cas pour tous les contrats. La plupart d’entre eux prennent 3 mois à compter de la date de leur effet.
Ce temps peut varier dans le cas d’une annulation du délai d’attente par l’assureur en cas de substitution d’une prévoyance par une autre. Enfin, pour certains rares contrats, vous ne bénéficiez des indemnités que 6 à 12 mois après la date d’entrée en vigueur du contrat. D’où l’importance pour vous de bien lire la notice d’information du contrat avant signature.
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