Assurance Auto et Habitation : Anticiper les Hausses Tarifaires en 2024 Face aux Facteurs Climatiques et Économiques
Le Cabinet Marret Courtage vous informe sur les évolutions tarifaires à prévoir pour 2024 en matière d'assurance auto et habitation, en tenant compte des risques climatiques croissants et des enjeux économiques.
L'année 2023 s’achève avec l'expiration de l'accord de modération tarifaire au niveau de l'inflation, ouvrant la voie à des ajustements significatifs dans le domaine de l'assurance auto et habitation. Les spécialistes de l'industrie prévoient des hausses tarifaires conséquentes pour l'année 2024, principalement attribuables à plusieurs facteurs convergents.
L’Impact des Risques Climatiques
À mesure que le temps avance, le paysage climatique subit une transformation rapide, soulignant la montée en puissance des risques climatiques majeurs tels que la grêle, la sécheresse, les inondations et les tempêtes. Dans ce contexte, une question cruciale émerge : peut-on encore considérer ces événements météorologiques extrêmes comme de simples aléas ?
Ce changement de perspective promet des répercussions significatives les stratégies des compagnies d'assurance, et notamment sur comment elles doivent s’adapter à gérer ces évènements. En effet, les coûts associés aux sinistres résultant de ces risques climatiques ont connu une augmentation notable au fil des années, imposant ainsi des pressions financières sur les assureurs et conduisant à une réévaluation approfondie des tarifs.
Zoom sur les Catastrophes Naturelles :
Les catastrophes naturelles, qu'elles soient dues à la sécheresse, aux inondations ou aux tempêtes, ont engendré des coûts qui ne cessent de croître au cours des dernières décennies. Entre 1989 et 2019, les statistiques montrent que la charge annuelle liée à la sécheresse était d’environ 14 milliards d’euros, or cela passerait à près de 43 milliards d'euros pour l'horizon 2050, soit une augmentation alarmante de 207%. De manière similaire, les coûts liés aux inondations seraient susceptibles d’augmenter de 86 %, passant de 29 milliards d'euros à 54 milliards d'euros pour le même horizon. Les tempêtes devraient également générer une hausse de coûts, avec une augmentation de 44 %, passant de 32 milliards d'euros à 46 milliards d'euros d’ici 2050 (source : Institut des Actuaires). Devant cette évolution alarmante des coûts associés aux catastrophes naturelles, il est évident que ces risques climatiques présentent de nouvelles problématiques complexes pour les compagnies d'assurances.
Ces évolutions drastiques soulèvent alors des questions cruciales pour les assureurs et les assurés. Comment réagir face à une augmentation constante des coûts ? Comment adapter les contrats d'assurance pour couvrir efficacement ces risques croissants ? Ces interrogations renforcent la nécessité d'une collaboration étroite entre les assureurs et leurs clients afin de développer des solutions d'assurance et adaptées à ce nouvel environnement risqué.
Évolution des Coûts de Sinistres
Si la fréquence des sinistres auto et habitation ont tendance à baisser de manière générale grâce, par exemple, au développement de la domotique et de la surveillance vidéo ou encore l’obligation d’avoir des détecteurs de fumées depuis 2010. Cela dit, on ne peut pas tenir le même discours lorsqu’on parle du coût moyen des sinistres qui de son côté n’a cessé d’augmenter au fil des dernières années.
Cette tendance inquiétante met en lumière les réalités financières auxquelles sont confrontées les compagnies d'assurances et les assurés. Selon les données de l'Institut des Actuaires, le coût moyen des sinistres dommage tous accidents en assurance auto a connu une progression notable, passant de 1 350€ en 2010 à 1 750€ en 2021. Cela peut s’expliquer d’une part par les avancées technologiques des nouveaux véhicules, rendant les réparations souvent plus coûteuses. En plus de cela, le coût des pièces détachées a augmenté en moyenne de 44% depuis 2013, sans compter l’augmentation du coût de la main d’œuvre, lié en partie à l’inflation.
En assurance habitation, les tendances ne sont pas moins préoccupantes. Les sinistres engendrés par des phénomènes climatiques tels que la neige, la grêle et les dégâts des eaux ont non seulement augmenté en fréquence, mais également en coût. L'Institut des Actuaires rapporte que les sinistres liés à des événements comme les tempêtes de neige et la grêle, autrefois évalués à 1 500 € en moyenne, ont grimpé jusqu'à 3 500 € en 2021. De plus, les sinistres liés au bris de glace, qui étaient auparavant estimés à environ 300 €, ont augmenté pour atteindre près de 500 €. Ces hausses substantielles témoignent de la complexité croissante des risques en matière d'assurance habitation et de la nécessité pour les assureurs de s'adapter aux réalités changeantes du marché.
Qu’en est-il de l’inflation ?
L'augmentation des tarifs d'assurance auto et habitation n'est pas uniquement influencée par les risques climatiques croissants, mais aussi par des facteurs économiques complexes. Parmi ces facteurs, l'inflation joue un rôle prépondérant, créant des difficultés financières supplémentaires pour les assureurs et les assurés.
L'inflation, qui se traduit par une hausse générale des prix des biens et services, exerce une influence significative sur le coût des réparations. Les matériaux, la main-d'œuvre et même les pièces détachées nécessaires pour réparer et entretenir les véhicules et les biens immobiliers deviennent plus onéreux avec le temps. Cette augmentation des coûts est souvent exacerbée par des facteurs géopolitiques et économiques, tels que les tensions internationales et les perturbations dans l'approvisionnement des matières premières, comme nous l'avons observé avec la guerre en Ukraine. Les effets de ces facteurs se répercutent ainsi sur l'ensemble de la chaîne de valeur, de la production à la distribution, contribuant à une hausse des coûts globaux et donc, des cotisations d’assurance.
Les Prévisions pour 2024
Pour faire suite à ces éléments, le Cabinet Marret Courtage attire votre attention sur les prévisions pour 2024 en matière d'assurance auto et habitation. Toujours selon l’Institut des Actuaires, en habitation, une majoration additionnelle de 3 % à 5 % est à prévoir pour les biens exposés aux risques climatiques excessifs. De plus, une majoration quasi-forfaitaire de 10 euros par contrat est envisagée pour tenir compte du risque climatique, ainsi qu'une hausse de base de 3 % pour les coûts sous-jacents. En assurance auto, des hausses moyennes de 3 % à 5 % sont attendues, avec une accentuation sur les véhicules coûteux à réparer, tels que les SUV et les véhicules hybrides et électriques.
Notre Engagement à vos Côtés
Face à ces évolutions tarifaires et aux défis posés par les risques climatiques et les facteurs économiques, le Cabinet Marret Courtage se positionne en tant que partenaire stratégique pour répondre à vos besoins en matière d'assurance auto et habitation. Nous sommes là pour vous aider à revoir vos contrats d'assurance, à trouver des solutions adaptées à vos besoins spécifiques et à naviguer au mieux dans ce contexte en évolution. Notre expertise nous permet de vous accompagner dans la compréhension des changements en cours et de vous aider à prendre des décisions éclairées pour protéger vos biens et votre tranquillité d'esprit.
Conclusion
L'année 2024 s'annonce comme une période de changements significatifs dans le domaine de l'assurance auto et habitation. Les hausses tarifaires anticipées sont donc le résultat d'une combinaison de facteurs, notamment les risques climatiques croissants, l’environnement économique et l'augmentation des coûts de sinistres. Nous sommes à vos côtés pour vous accompagner dans cette période de transition, en vous aidant à naviguer dans un paysage en évolution et en trouvant les meilleures solutions pour vos besoins en assurance.
